新年买房记：楼市新政来了和时间抢跑 纠结房贷

　　3月19日，国家统计局发布2月份国内70个大中城市房价数据，其中66个城市的新房和二手房房价都出现上涨，一线城市上涨尤为明显;同一天，央行调查报告显示，68%的受访者认为目前房价“高，难以接受”……

　　看着这些网络新闻，赵小妞深深地舒了口气。

　　就在两个小时前，她刚刚举着一张新房产证领取凭据，从人山人海中挤出房地产交易中心，满头大汗。“撞在房产新政的枪口上了。”她说，每每和别人聊起、回想整整两个月的买房历程，都不免觉得有些辛酸。

　　纠结的房贷

　　有买房——不，是换房的想法，始于2013年1月。那时候，28岁的赵小妞和老公徐先生住着一套73平方米小两房。小两房购于2007年底，掐指算来正好满五年。

　　想换房的理由其实很简单：一是有生孩子的打算，希望能搬到一方父母家附近，方便未来的照料;二则是近两年手上有了一些积蓄，总得找个地方“保值”。

　　一卖一买，加上非毛坯款，两套房子的资金缺口预计在100万元左右。最让赵小妞头痛的是贷款问题：购买小两房的时候，当时还是男友的徐先生在商业银行贷过款。

　　“虽然你们在2010年还清了所有贷款，但只要有过贷款记录，这次都被视为二套房贷。”赵小妞跑遍了国有大行、股份行和城商行，所有人都这样告诉她。这就意味着，夫妇俩必须承担首付六成、贷款利率为基准利率1.1倍的贷款条件。

　　她至今没有想通的是：为什么还清了贷款，且夫妻双方名下已无其他住房，而就算名下小两房卖掉并完成过户，还要被认定为二套房贷?

　　银行的朋友给赵小妞想了两个“变通”办法：一是纯公积金贷款，由于两人都无公积金贷款记录，则公积金贷款很可能认定为首套房，有补充公积金的徐先生最高可贷40万元，无补充公积金的赵小妞则可贷30万元，总共70万元;二是“假离婚”，以赵小妞一个人的名义组合贷款，这样既无房又无贷，商贷部分可享受8.5折利率优惠，待重新“结婚”后，徐先生的公积金再加入共同还贷。

　　根据目前的上海住房公积金个人贷款政策，申请纯住房公积金个人购房贷款的，由借款人家庭是否使用过住房公积金贷款购房，以及借款人家庭名下住房套数予以认定;而申请组合贷款的，则跟随组合贷款受理银行的认定标准。

　　纯公积金贷款的方法首先被排除，因为资金缺口难以弥补。继而，夫妻俩算了一笔资金综合成本的账：若采取“假离婚”、首套房贷的方法，赵小妞公积金最高可贷30万元，剩余70万元来自商贷，按公积金贷15年、商贷30年且贷款利率8.5折的等额本息法，每月还款额6299元，利息总计85.46万元。