告别“大地产、大企业”，银行寻觅普惠的“蝶变之路”

　　建行要革自己的命

　　近期，国务院政策例行吹风会上，相关部门指出，目前各主要商业银行都已率先成立了普惠金融事业部。其中，五大国有商业银行在总行层面都设立了普惠金融事业部，并已挂牌开始运营，主要为“三农”、小微企业服务。近日，作为首家上市的大型国有商业银行，也是最大的住房贷款银行，见证了新中国从一清二白到欣欣向荣近70年建设历程，建设银行召开了全行视频会议，正式启动总行层面的普惠金融战略。建设银行董事长田国立提出，“举全行之力，全面推进普惠金融战略，将普惠金融打造为新时代背景下，建行应对市场新形势、新变化的战略支点。”

　　1、从“双大”到“双小”

　　我们都知道，像建行这样的大银行，一直依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略。“双大”有规模优势、信用优势、批发优势，银行坐在富丽堂皇的大楼里，等着客户上门，就可以赚大钱。新时代背景下，面向蓝海、面向大众、面向草根，建设银行提出普惠金融战略行动计划，即“双小”战略。“双小”战略指小行业、小企业。小行业是指行业细分行业演进状态下的小行业，细分市场基础上的小行业，这是专业化精细化的结果，并非容量小的行业，并不代表小众市场，而是大众市场。小企业是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体，既有与大众生活息息相关的，也有代表未来社会发展趋势创新的，还有围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体等，这些目前相对弱势的企业是没有被金融满足的领域，但这些是国计民生，是未来发展，田国立说，这里面商机巨大。

　　2、坚持普惠的“打法”

　　过去，“双大”战略下，银行的打法是用财务报表叠加税务数据，甚至是“总对总”方式营销和放贷，风险可控、规模效应（单位营销和员工的利润）非常显著。但是，如果将这套基本“坐在办公室营销”的打法用在小微企业、“双创”融资上，那是绝对不行的。单笔贷款小（没有规模效应），报表、流水、交易合同等无法确认真实度，甚至连无财务报表都没有，传统风控模式下，小微贷、小企业贷、创业贷等，被界定为“风险大”，也没有解决信息不对称的方法，贷款难和贵就在情理之中。

　　但是，如果顺应他们资金需求“短、小、频、急”的特征，依托互联网、大数据，找到一种标准化、批量化、自动化的模式，也就是用普惠的打法做小微贷款，问题自然迎刃而解。比如，深圳是小微企业的天下，全市仅工商注册的小企业及小微企业就有100多万家，科技型小微企业3万多家，占广东省科技小企业的60%。这样的城市，银行就应该按照普惠的打法来做贷款，比如建行的“云快贷”、平安银行的“新一贷”等，不像传统贷款一样，要求客户跑几趟，银行审批后在放款。基于需求特征和大数据，用普惠的打法，直接在网上、手机上就在线办好了。

　　事实上，银行在深圳搞“双大”战略，空间确实有限、竞争也非常激烈。基于此，2014年建行深圳分行就尝试，看看能否借助金融科技、大数据应用、场景化服务，实现批量化“获客”，标准化、全线上审批。这样，既满足小微客户融资，还降低经营成本，提高一线工作人员职业发展机会。2015年到现在，基于“云快贷”的新打法，打通产业链资金供求嵌套的“交易云贷”、“线上平台云贷”，建行积累了近2万户普惠贷款客户，涵盖470多个衣食娱教等细分领域。尽管，这2万名客户短期对建行利润贡献，可能不及几家垄断性大企业来得多，但试想，小微企业客户数量多、行业全、随借随还，金融服务粘性大、可持续，后续增值服务贡献大。借助金融服务价值链（支付、结算、融资）和上中下游产业链，不断增加场景模式、大数据应用、集约管理，贡献是细水长流的，规模也能实现突变。

　　2、银行革命和蝶变

　　田国立讲到，新业态、新模式对传统银行业务的冲击很大，“消失的银行”绝非危言耸听；趋势有时很残酷，我们做“大”业务已习惯了，当大的风险向我们投放阴影，当一场危机正一步步走来，毫不夸张地说，我们可能还在灰犀牛背上狂欢。因此，用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接和承接住房按揭，用金融科技连接和承接对公对私业务，这样无疑能够与原有优势形成融合，与外部市场形成链接，我们的竞争优势将形成差异性和综合性。

　　对于像建行这样的国有大行，除了社会责任外，基于海量历史按揭贷款、网点和网银规模化积累的数据，企业对公贷款的经验，布局金融科技的实力，可以基于建行深圳分行的实践，依托“云快贷”的思路，“交易云贷”、“线上平台云贷”等产品创新，不断创新普惠打法，实现银行转型和模式蝶变。比如，大银行对大企业有贷款经历，可以掌握大企业生产经营的整个产业链，依托大企业信用，“资金-物资”在围绕大企业生产经营闭环的循环脉络，切入到大企业上下游普惠贷款，这样既能解决中小企业“贷款难、贷款贵”的问题，也能促进生产和流通，实现“企业-银行-社会”共赢，也就实现了从“双大”到“双小”的顺利对接和过渡。基于此，构建起全部行业的信息信用链和数据基础链，为普惠金融范围扩大打好基础。目前，建行深圳分行正在创新和开展这样业务，希望能有较大突破。

　　笔者认为，一直在舒服地赚钱，建行能有这样的危机感、紧迫感，确实很难得，这不仅是落实中央部署的政治任务，服务社会民生的国有大行的责任担当，更是建行的重大战略选择，是赢得未来市场的重要战略调整安排。同样，趋势不可阻挡，无论多大的企业，都必须要顺应趋势、集聚正能量，在百姓、社会、国家共赢发展中实现自身利润。当代社会，能否获得金融服务，这是亟待发展的任何领域都希望获得的，特别是普惠金融。近些年，房地产、影子金融太繁荣了，银行确实偏离了实体，现在若还不回归，共输结局、死路一条，所有银行都该觉醒。建行，作为第一家上市银行，作为国有大行，有革自己命的魄力，确实值得赞赏，希望在普惠领域里闯出一片天地，实现蝶变。