告别“大地产、大企业”，银行寻觅普惠的“蝶变之路”

　　五、为什么要搞普惠金融？

　　1、不能忽视这片蓝海

　　被银行遗忘的角落，其实是一片蓝海。举世瞩目的十九大，重新定义了当前我国社会的主要矛盾，即“人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分发展之间的矛盾”。因此，基于居民福利的大消费时代已到来；另外，互联网、新能源、高新技术正在成为增长新动力，创业创投风起云涌，“小人物”也可以有“大理想”；近20年基础设施大规模建设，有形或无形的“点对点”实现了互联互通，基建、互联网、物流、有线电视形成的大网，不仅覆盖城乡14亿人口，而且将他们充分链接，产业供求的裂变效应。物流（电商进村）、有线和网落“村村通”、“互联网+”又开拓了广大农村居民的视界，他们是最大的洼地，也有充分的欲望享受城市化、工业化红利。新时代背景下，银行应该面向蓝海、面向大众、面向草根，必须要做出战略调整，让广大人民群众能获得金融服务，特别是，弱势群体能获得普惠金融。

　　目前，小微、扶贫、双创、三农，这些金融获得能力相对弱势的领域，基本是没有被金融满足的领域，但这些不仅是国计民生，更是发展潜力最大的领域。单看2500万户民营企业，其贡献可用“56789”形容，税收贡献超过50%，GDP、固定资产投资及对外直接投资占比超60%，高新技术企业占比超70%，城镇就业贡献超80%，新增就业贡献率达90%。他们是激励创新、带动投资、促进消费的“生力军”，更是经济的新引擎、新动能。但是，他们的金融可获得性是最低的、渠道是最少的、成本是最高的。互联网和大数据的支持下，金融科技迅速迭代，银行笃定的“二八”定律正在被颠覆，未来的金融，必将是得草根者得天下。蹲的越深、跳的越高，金融是他们跳跃的助推器，也是金融机构蝶变的助推器。

　　2、银行业务要更新

　　银行传统的信贷业务，一直以大企业、城市为重点，难以在草根等普惠金融领域派上用场。但是，大数据和互联网、智能技术颠覆了这一认识。普惠金融战略的落脚点和实施核心就是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户粘性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。

　　用一句话概括，就是以互联网思维，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态。首先是互联网思维，银行已搭建起科技支持的大平台，这些平台与电脑、手机、智能穿戴设备链接，接下来要树立“客户关系中心”，谁能吸引更多客户沉淀，谁能建立更广泛稳定的客户网，谁就能赢得大数据、大市场；其次是各方在平台上唱戏，各类用户、各种场景深入连接，多方融入、共享交互，集聚客群，生成流量，再把数据作为一种资产经营，创造更丰富内容，进一步增强客户粘性，产生更多流量，实现良性循环；最后就是大数据应用。积累了、交互了，然后就沉淀了，这是银行最重要的资产，通过挖掘数据价值，能支持精准营销、产品创新优化、客户维护与价值创造，打造竞争优势。

　　3、数据就是最好的风控

　　过去，银行一直认为，小微、扶贫、双创、三农等，没有抵押物、没有信用数据，开展普惠金融业务，风控无法保障，少数民企逃费债务、个人信用卡赖账、双创和三农脆弱等，也强化了这一认识。但是，网络全面“实名制”，叠加无孔不入的“互联网+”，创造出多维的、无穷的、集合衣食住行和吃喝拉撒的芝麻信用大数据。由此，一直难以建立的社会信用体系，有望由互联网和共享经济推动形成。行为放在大数据平台上，基于注册信息，过往交易、履约、支付、评价等个人海量痕迹，可相对准确地标定企业和个人信用水平。关键是，这些痕迹不仅有对手评价，有具体分值，还公开透明。凡有违约的，商家看得到，监管也看得到。

　　比如，芝麻信用是蚂蚁金服旗下征信机构，2015年起，其被允许进行个人征信准备工作；京东推出小白信用，根据用户在商城浏览、购买、支付等信息进行信用评价；建设银行、中信银行等国内银行，利用海量消费融资数据、信用评价、融资能力，也介入租赁平台。目前，租房、出行、旅游、购物、生活消费等领域，都开始和互联网平台、银行等开展信用合作，“信用+”的红利即将到来。未来，用户信用达到一定分值，租车、住酒店不用交押金，网购可“先试后买”，办签证不用存款证明，甚至免签，贷款更快批复、利率更低，相亲有望告别婚骗。对普惠金融而言，大数据和互联网、智能技术提供了零售业务新的风控技术的条件。