告别“大地产、大企业”，银行寻觅普惠的“蝶变之路”

　　若不讲信用，穷人和小企业无退路

　　金融的魔力，对所有人都是一样的。但往往，穷人、初次创业者、小企业等等，最难获得金融服务，“融资难、融资贵”在全球是共性。但是，2006年孟加拉国的诺贝尔和平奖得主穆罕默德•尤努斯（Muhammad Yunus）证明了一个伟大道理，“穷人比富人更值得信任！”。这里的奥秘在于：一个人如果很穷，又不被别人信任，那他就真的无法生存下去了。一个企业也一样，本来信任度就低，若不讲信用，它也活不下去，特别是在这个信息透明的社会中；反过来，对一个富人来说，无论他怎样声名狼籍，毫无信用，只要他仍“富有”，就可以要风得风，要雨得雨。我们经常看到这样的报道：一个毫无信用的富人，完全靠混迹于各家银行，通过拆东墙补西墙的借贷，毫无廉耻地过着豪华的生活，却被银行奉为座上宾。比如，近期闹得很凶的贾跃亭事件。

　　当“富人比穷人更讲信用”（大企业比小企业更有信用）的观念被所有银行接受，并奉为圣经时，所带来的最严重后果，还并非是银行沦为一个嫌贫爱富的机构，在“风险无忧”的床榻上“躺着赚钱”，而是富人（大企业）利用这种依赖，滋生道德风险、大而不倒，最后将坏账甩给银行，甚至将银行、财政拖垮。典型的就是历次金融危机中的楼市炒作、美国次贷危机中的华尔街，1995年巴林银行倒闭，1998年长期资本管理公司倒闭。

　　尤努斯坚持认为，“信用”是最基本的人权之一，一个人无论再穷，他都有权利被人信任。正是在这样的信念的支配下，自1976年开始，尤努斯从借贷27美元给42个赤贫农妇起步，推动创建孟加拉乡村银行，发展成为拥有近四百万借款者（96%为妇女）、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元的庞大银行网络，帮助数百万人口成功脱贫。这其中最值得称道的是尤努斯规定的贷款原则：不用任何抵押，穷人也能贷款；乞丐也能借钱，还不用支付利息。这样宽松的借贷条件下，贷款偿还率却高达99.02%。