广州13年前就曾提以房养老 养老按揭至今无一宗

　　明年上半年，国务院就将试行推广“以房养老”，对于有着126 .4万60岁以上人口的广州而言，“以房养老”到底行不行得通?由于传统观念，坊间大多并不看好，普遍认为那只是一种万不得已的选择。

　　广州13年前就曾提以房养老

　　早在2010年初，广州市政府也提出“以房养老”模式，但时至今日，仍是归于“口水仗”。

　　截至去年底，广州全市共有60岁以上老人126.4万人，占户籍人口总数的15.4%，相当于100名广州人中就有15名是60岁以上老人。而到2015年，预计60岁以上老人或将达140万人，2020年将达到180万人。但就目前的养老方式来看，基本绝大多数的老人都选择了居家养老。

　　“每千名老人现在只有27张床位，要到2015年满足4%的老年人可以入住养老机构，则要增至每千人40张床位。”今年7月中旬，广州市民政局局长庄悦群称，广州建立健全全市统一的入住养老机构评估轮候制度，年底前该政策将正式出炉。他说，未来3年内广州要从目前的3.4万张养老床位增加到5.6万张，需新增2.2万张。

　　为解决养老问题，广州市政府在2010年初提出“以房养老”模式，并发布《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》，称广州将推动建立延税型养老保险制度，探索发展住房反向抵押养老保险。尽管其时引起社会广泛热议，但事实上，该模式这三年来毫无进展。

　　而在今年初，广州市政协委员杨海清、陈云嫦等9人在针对广州当前的空巢老人养老现状，联名提案建议引入社会资本，专为广州中等收入以上的空巢老年人建设社区“颐养公寓”，采用交租金或物业置换等方式，让老人在社区里享受优质的养老服务。但这属于另一种形式的“以房养老”，亦暂未有进展。

　　调查

　　74%网友不支持以房养老

　　在南方都市报近日联合大粤房产网发起的网络调查中，近4000名网友有74.64%表示不支持以房养老，有84.48%的网友表示父母不同意以“倒按揭”形式“以房养老”。而就“以房养老”的五种呈现形式，真正同意倒按揭、房屋抵押养老的只占了8.92%;有8.79%的赞成售出大房换购小房，以差价款养老;有11.02%的网友赞成出租大房，以租金换租小房养老;有31.69%的人赞成将房子出租，进养老院或与子女同住;占比最高达39.57%的人赞成子女中谁养老谁继承房屋。就未来的养老选择，高达57.26%的网友选择独居或吃自己的退休金、积蓄，有27.13%选择和子女同住，有6.83%选择以房养老，有8.78%选择进养老院。

　　中信养老按揭广州无一宗

　　2011年10月9日，中信银行率先公布实施“以房养老”方案。在其官网，至今可见有关“养老按揭”、“养老贷款”的简单介绍。相关说明显示，“可以以自己或子女的房产作为抵押，向银行申请贷款用于养老。养老贷款分期发放，借款人通过分期还本付息方式还款。”

　　事实上，据南都记者侧面了解，该银行“养老贷款”业务在广州推行两年多来，至今未成功办理过。

　　“以前听都没听过这个业务，不是我们银行的吧?“南都记者近日走访中信银行广州某中心区支行，该行的柜台工作人员听闻”养老按揭”、“养老贷款”，初时一脸茫然，询问了负责信贷的人士，才知晓有该项业务。

　　记者发现，中信银行总行在去年又对“养老贷款”业务出台相关文件要求，申请条件进一步加严。比如2011年时要求办理养老贷款的老人(年满55岁以上)所抵押的房屋不能是唯一自住房，至少有两套产权住房(或赡养子女名下有房且愿意担保)才能办理，但在去年又增加要求，必须为中信银行V IP客户(在该行有50万存款或购买50万元理财产品等)才可以申请该业务;2011年，该行对办理业务的老人每月发放养老款的最高限额是2万元，在去年则提高至最高5万元/月。最长期限只能贷款十年。例如，一套经评估价值200万元的房子，按最高六成的比例可贷款120万，如果老人选定贷款10年，那每个月可领取1万元(未扣每月需归还的利息和本金)，“在第一个月领取第一笔贷款后，下个月起领取时银行会扣除上一个月所发放贷款金额的利息及一定比例的本金;越往后实际领取金额会越来越少，因为银行累计发放的贷款越来越多，每个月由此产生的利息也越来越多。”

　　“是有一些客户来咨询过这项业务，但后来都接受不了我们提出的条件，所以也从未办成功过。”该行负责信贷的经理表示，老人用于办理抵押的住房必须楼龄在20年以内，且必须是在广州的产权住房;此外，由于目前银行额度紧，贷款利率至少上浮30%，“而且还不知什么时候可以放款”。他介绍，老人在领取“养老贷款”后每月需还一定比例的本金和利息，到期后可一次性偿还剩余金额，结清帐后银行就将房子归还产权人;若到期以后不能按约定偿还本金和利息，银行有权对房屋的产权作相应处置。

　　银行人士坦承，“养老贷款又不能一次性提取，只能按月领，又不能用作炒股或其它投资等，一般人都接受不了。”

　　传统观念根深蒂固

　　就广东而言，广州人均养老待遇在全省排名第二，仅次于深圳。今年广州73万退休职工养老待遇平均是2833元/月，接近3000元/月。另外截至今年6月，全市共有239.6万人参加社保。

　　“其实老人如果在工作以后就为未来养老做好打算的话，一般情况下不会走到‘以房养老’的地步。”广州市社科院院长李江涛认为，广州的养老问题目前还不是经济问题，更多的是关怀照顾、孤独、病痛等问题。

　　据南都记者走访，广州市退休老人的待遇参差不齐，差距最大的高达七八倍。海珠区某局原副局长(正处级干部，公务员)黄老今年79岁，由于工作时间早，他目前的退休待遇加上住房补贴达上万元/月。因脑供血不足，每月需花医药费两三千元，单位可报销90%。目前他和80岁的老伴住在已在港定居的女儿给他买的电梯房，两人生活自理。

　　“像我这样收入的老人并不多，我原来单位的一般科员也有6000多元的退休工资，可其它行业如工厂等企事业单位人员相对会少得多。”黄老认为，只有收入低，且可能因为疾病缠身的老人方需要“以房养老”。

　　家住越秀区明月路的李女士，当年曾是东山某国企公司的职员，目前的退休金约2700元/月，可是她也不敢坦言“以房养老”。“我只得一间两房，儿子又未娶也无房，怎敢将房抵押出去?”

　　去年刚从越秀区梅花街道某居委会主任岗位退下的黄女士，目前和家婆、女儿住在共和村一套几十年楼龄的房子。她“工作了30年零8个月，目前拿的是整个街道最高的退休工资2600元/月，其他的都是2000-2200元/月”。黄女士说，一些于2007年退休的同事，至今最低的退休工资有的才1800元/月左右。很多人的退休金不够花，都再找工作，比如到社区里当辅导员或治安员、卫生监督员。

　　黄女士称，她不到万不得已不会“以房养老”。她称，身边的退休老人也都反对“以房养老”，“除非孩子不孝顺、自身又生病没钱医，但退一万步讲，真的到了没钱地步，把房子卖掉去租个小房子不就行了，何必抵押给银行还被吃利息?”

　　在南都记者采访的十名老人中，除了两名原为正处级的老人赞成贫困老人采取“以房养老”外，其余8人(含处级、科级及普通人士)均反对。事实上，在“养儿防老”观念根深蒂固的传统下，大部分人对以房养老有着天然的排斥。“以房养老不是不可以尝试，但要真正搞起来的话，很复杂，很费劲。”广州市社科院院长李江涛认为，以房养老只适合那些没儿没女，不知未来房子如何处置的老人;或者是子女没能力支持养老的人，“以房养老只是给养老引入一种可能性，但要真正解决养老问题不能靠这个”。

　　有业内人士认为，以房养老或陷怪圈，房多的不需要以房养老，穷的又没房可养老。广州市某医院退休院长郭女士认为，就算子女没能力支持养老的人，也不宜“以房养老”。“子女本身已经贫穷，再把房子抵押给银行岂不是会和子女闹僵，如果届时生病没人服侍怎么办?”她认为，以房养老最终只适合孤寡老人。

　　声音

　　这种做法也不符合中国的国情，子女都有赡养责任，而老人也愿意给子女带孩子。

　　———广东省政府参事王则楚

　　我只得一间两房，儿子又未娶也无房，怎敢将房抵押出去?

　　———李女士