随着商业银行业务多元化发展,对业务的调整空间更宽,价格方面的掌控能力更强。目前,小微企业的资金需求量大,贷款利率上浮空间大,已经形成了与住房按揭贷款的竞争格局,在一定程度上也会推升住房按揭贷款利率。
根据申银万国的研究报告测算,目前的贷款利率市场化竞争已经基本成型,小微企业贷款的风险-收益比迅速降低,导致原来低于基准利率的按揭贷款对于银行缺乏吸引力,银行自然会选择回报更高的产品。
“近年来,小微企业贷款的收益率在逐年提高,银行有更多的议价空间。相比之下,住房贷款的收益率就低得多,而且资金回笼时间长。在信贷额度有限的情况下,从收益最大化的角度出发,银行自然会多留额度出来给收益更高的业务品种。”房地产分析人士称。
此外,对近期央行收紧信贷的担忧,也使得不少银行预先留出一定的额度,短期内不急于放贷。目前,货币政策已趋于稳健,一般而言,房贷执行利率下限由监管部门规定,而上浮比例则受货币松紧情况即信贷额度影响。
“信贷额度对按揭贷款利率影响显著,当信贷额度宽松时,房贷执行利率会降低,信贷额度偏紧时,房贷执行利率将上浮,不会按照利率下限执行。”广证恒生证券咨询有限公司地产行业分析师说。
房价稳定才能不“牵肠挂肚”
“其实,人们买房特别是首次置业者考虑更多的并不是房贷利率,而是房价是否合理。就像我,跑遍了整个广州去看房,首先考虑到因素是能否承担起首付,能否按时支付月供才是关键。”正准备买房结婚的广州市民刘先生告诉记者。
业内分析人士称,调整房贷利率是银行从风险和收益平衡出发,采取的谨慎举措。但利率调整只是治标之策,想要治本还有赖于房地产市场的健康发展。只有当房价与国民收入相匹配的时候,房贷业务才能再次成为银行的一项稳定收益产品。那时,银行自然会根据市场信号作出反应,而房贷利率也就不再是牵肠挂肚的问题了。
在银行方面,为了防止房贷风险,不能一味地依靠利率杠杆,而要根据贷款人的真实收入情况,审慎发放贷款,建议将纳税证明作为收入依据,严格按照实际收入的一定比例发放贷款。
广州某股份制银行信贷部负责人坦言,房贷一旦给了没有还款能力的人,银行将面临巨大的违约风险,美国的次贷危机就是证明。为了防范风险,银行应根据贷款人可靠的收入证明来决定是否放款,而且必须严格控制 每 月 还 款 额 度 不 能 超 过 收 入 的50%或更低。
“如果通过纳税证明来核实收入,我们就可根据客户资质来灵活调整利率,既能避免误伤低风险的贷款人,又可将高风险的贷款申请者区分开来。”该负责人说。
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