中国银行上调在供房贷利率 “7折优惠”已成历史

　　中国银行上周末通过其官方网站宣布，在利率调整方式到期时将根据与客户合同中的约定，存量(存量房是指已被购买或自建并取得所有权证书的房屋。) 首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别提高至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。这是首家宣布拟上调存量贷款利率的银行。

　　中行广东分行有关负责人表示，目前分行正在制定具体的实施细则，但从本周开始就会实施总行的规定。

　　此外，广州建行、招行、光大、工行、农行等银行人士向记者透露，目前对存量房贷还没有统一的上浮措施，但不排除未来总行会出台相关规定。业内人士表示，中行率先对存量房贷开始调整利率，意味着政府已从调控新增房贷转向存量房贷，巨大的新增利息负担将对炒房客以及实际需求者都产生重大的威慑作用，房价下跌将成必然。

　　“7折优惠”已成历史

　　中行在其网站表示，将积极支持居民购买套型建筑面积在90平方米以下的首套自住房和保障性住房，继续给予人民银行公布同期同档次基准利率0.85倍的利率优惠。对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。

　　中行的态度，意味着已经实施了一年多的存量首套住房贷款七折利率优惠已成历史。根据记者调查发现，中、农、工、建、交以及大部分股份制银行都已明确，对新购置的首套房利率取消7折优惠。而对于存量房贷的利率调整，广州建行、广州农行客服人员均称尚未接到相关通知。广州工行有关人士透露，目前仍在处理新购置首套房和二套房的新单合约问题，至于存量房贷的利率调整还未听说。不过，这并不意味着其他银行以后不会跟进。招商银行总行零售银行部总经理刘建军表示，若多家银行都对现有按揭贷款加息，招行也会考虑跟随。

　　合同明确“执行7折”的不调整

　　尽管中行已经明确将对存量房贷利率提高，但并不会马上就影响到贷款者。中行房贷部的有关人士介绍，调整的日期应该是在合同上规定的利率调整方式到期时开始。打个比方，去年12月份签订的房贷合同，要到今年12月到期时才会调整。

　　此外，对于“存量首套房”的界定以及所涉及的范围，中行文件中并未予以详细说明。等具体细则出台后，信贷人士会与客户分别沟通，确定新的房贷利率。

　　业内人士指出，房贷合同中有一类是在放贷合同中明确标注七折，并强调持续执行，这类合同自然不会受到存量房贷利率调整的影响。如果仅标注某个具体的利率水平，但不标明折扣，这类可能会被马上调整。

　　算账 100万20年房贷，每月多付483元

　　首套房贷利率从7折到8.5折，房贷利息究竟增加了多少? 记者根据银行提供的数据算了一笔账，利率7折和8.5折相差0.89个百分点。以100万元贷款20年为例，目前7折利率优惠为4.16%，月供为6144元，总利息支出为474666元。如果按照利率打八五折计算，执行利率为5.05%，月供为6627元，总利息支出为590530元，月供增加483元。

　　对于在2009年房贷政策宽松政策下购买第二套房和第三套房的人来说，压力则更大，因为当时可享受利率七折的优惠。而调整之后，需要按照基准利率1.1倍和1.2倍来计算，调整后的利率分别为6.53%和7.12%，相当于分别“被加息”237基点和296基点，月供也分别较7折时增加了1329元和1681元。

　　质疑 调整在供房利率是否构成违约？

　　一般情况下，如果央行加息或者降息，银行贷款利率会在第二年1月1日起随着变化，有的购房者在签合同时，选择按月、按季调整利率，但是，对于加息或降息以外的情况，如此次房贷新政实施后，如果首套房老房贷客户原来享受的7折优惠利率上调为8.5折，利率调整是否构成违约？

　　广东安国律师事务所律师刘玉军认为，政策变化对于滞后行为有约束，此前签的合同应该不受影响，如果老房贷客户利率跟着调整，可能会涉嫌违约。但是，广东大同律师事务所金融房地产律师邹宙阳告诉记者，0.85倍利率实际上是优惠利率，调整优惠幅度应不违规，此外，如果客户与银行签贷款合同时，约定为浮动利率，那么利率本身会随着加息降息等而变化，但是如果与银行签的是固定利率贷款合同，那么对老房贷客户利率调整就会构成违约。

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　　另据了解，南京银行要求三套房首付不低于六成，利率大于1.1倍。江苏银行已经正式停办三套房。

　　4月23日，中国银行宣布严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策。根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。