李宇嘉：年轻人要善用金融改善自己的生活方式

　　年轻时最需要花钱、最有意愿花钱、消费的体验性和效用也最高,但却是一生收入最低的时候。

　　住房租赁是“蓝海”,就连互联网巨头(BAT、京东)、银联、国有大银行等,也争相进入。近日,建设银行在深圳推出的“按居贷”备受关注,这是国内第一款针对租客的信用贷款。据悉,“按居贷”最高可到100万元。在朋友推荐下,笔者下载了这一款名为“CCB建融家园”的APP,“要租房,到建行”、“100%真房源、100%免佣金”等信息闪过后,租客可浏览在租项目、户型、配套等信息,还可在线预订、签约和贷款。笔者输入个人信息,系统显示可贷86万元。

　　以基准利率(4.90%)贷到近百万,挺良心的。因为,电话、短信推销的消费贷,怎么也得6%-7%的利率。再者,现在中小银行发行的理财产品,收益率可达到5%以上。不过,这款低利率、无抵押的信用贷,只针对租客“租房难”融资,采取受托支付直接打给房东。目前,建行与碧桂园、万科等开发商“只租不售”项目或长租公寓合作,提供租赁项目融资贷款,租赁房源全部挂到“CCB建融家园”的APP上。当然,建行主要还是给租客融资,大企业团租或个人散租。

　　对开发商来说,这是个好事情。因为项目融资、大企业团租,一下子回收不少资金。租赁“痛点”之一,就是投资回收期太长,所以企业参与的积极性低。银行这个“金主”介入后,形势大不同。在建行这个平台上租房,租期至少1年,贷款更鼓励3-5年的长租。对房东,建行信用叠加长租期、物管和维修全流程服务,免去不少麻烦(空置、设施损坏等);对租客来说,不仅免了中介费,还免了押金。而且,租期内不涨租,房东不会变相驱赶,确实是一项红利。

　　租赁是个“费力不赚钱”的活儿,所以国家提出“多层次供应、多渠道保障”。作为承担政策性金融和社会责任的国有银行(如建行),首先要参与进来。问题是,银行“赔钱赚吆喝”,老百姓会买单吗?贷款能买房、买车,可以创业、可以做生意,但是,贷款租房是个新鲜事儿。褒贬皆有。

　　笔者简单算了一下,租客申请建行的贷款,每月偿还额度仅比每月租金高20元(以每月付7000元租金为例计算)。但是,租客却省去了中介佣金费,甚至省去了押金,在深圳这样的城市,这两部分少说也要5000元。年轻的租客们,很多是“月光族”,5000元也是个高门槛。重要的是,租期稳定、期内不涨租、专人负责物管和维修,租客租得放心、安心,可以专心工作和创业,何乐而不为呢?而且,贷款授信长达10年,租期到了,续租、换租都可以循环利用。

　　笔者私下咨询发现,“租房贷款”这个事儿,很多人不太理解,很多人将融资解读为银行盘剥、割韭菜,按揭买房解读为“房奴”。事实上,贷款买房,最大赢家是业主,银行只赚了利息,业主则获得了几倍的资产溢价。现实中,很多人怕负债,只好努力攒钱,尽管“无债一身轻”,但不懂得金融可以改善生活,不懂得金融可让你尽早“上车”、获取溢价收入,后者才是收入差距的最大因素。消费融资时代已来临,其功能就是借助信用,将未来收入拿到现在,提升一辈子总福利。

　　一般来说,年轻时最需要花钱、最有意愿花钱、消费的体验性和效用也最高,但却是一生收入最低的时候,或收入无法支撑花销;中年时,最不需要花钱、花钱效用不高,但偏偏是收入最高的时候。消费融资,就是把收入在不同年龄段拉平,让一生消费更合理、总福利水平最大化。这样,你就能消费得起iPhoneX、小汽车、旅游度假等。当然,并非鼓励超前消费,合理设计金融产品,完全可以让月供可承受。租房贷款,让你住的相对体面,然后再努力赚钱、理财(负债让你努力工作、学会理财),以后买房子。这样,一生的福利水平得到最大化。